En México, solo 33% de la población cuenta con un crédito formal, indica la más reciente Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF 2022). Un porcentaje que se busca aumentar con la llegada de fintech y startups, que, en la vertical de créditos personales intentan llegar a los 60 millones de mexicanos que aún no cuentan con accesibilidad a estos productos.

De ese 33% que cuenta con un crédito formal, menos del 10% corresponde a créditos personales; la mayoría de los créditos formales se encuentran en los segmentos de tarjetas departamentales o de crédito, indica la ENIF.

“Las startups financieras en el segmento de créditos personales están cerrando la brecha al dar acceso a personas que antes no podían solventar sus emergencias personales con un crédito inmediato y de forma digital”, señaló Miguel Carreón, director de marketing de Credmex, una de las plataformas que lidera los créditos personales vía plataformas no tradicionales.

La firma ha incrementado su presencia en México a un ritmo superior al 30% anual, desde su llegada al país. De acuerdo con el portavoz de la firma, el consumidor no solo busca rapidez en su crédito, sino también plataformas que cuenten con un buen respaldo financiero.

La diferencia entre una tarjeta departamental o una tarjeta de crédito y un crédito personal es que este último está enfocado en ayudar a las personas a superar fácilmente sus dificultades y necesidades monetarias urgentes donde se necesita dinero en efectivo el mismo día, explica Carreón.

“Las fintech están ayudando a resolver estas emergencias de las personas que en los bancos no consiguen una línea de crédito debido a que, al no ser un préstamo con garantía, y al no existir una fuente de pago asociada, el riesgo del crédito suele ser de los más elevados dentro de la cartera crediticia de los bancos”, explica Carreón.

El 17% de la población ha sido rechazada alguna vez al solicitar un crédito, mientras que la población más joven reporta con mayor frecuencia la falta de historial crediticio como un factor de rechazo, lo que es consistente con que parte de esta población apenas se está integrando al mercado laboral y casi seguramente al crediticio, pero las plataformas alternativas realizan análisis de riesgo con datos alternativos que les permite otorgar créditos dependiendo del perfil del solicitante.

Además, las fintech reguladas por la Condusef suelen contar con mayores facilidades no sólo para otorgar créditos, sino también para cobrarlos. Carreón agrega que los deudores de Credmex cuentan con préstamos seguros y tienen la oportunidad de elegir su forma de pago, ya sea semanal, quincenal, mensual o pueden amortizar su deuda por un año.

El escenario de convivencia entre la banca tradicional y las fintech ha favorecido a que la adopción de créditos personales formales esté creciendo: en los últimos cinco años este porcentaje pasó de 29 a 33%, señala la ENIF.

Y por otro lado, cada vez más usuarios están optando por fintech y startups para solucionar sus problemas financieros. De acuerdo con el estudio Digital Market Outlook, en América Latina ya hay 238 millones de usuarios de estas soluciones, de los cuales aproximadamente 12 millones corresponden a aquellas que ofrecen servicios de neobancos, es decir, depósitos, ahorros, tarjetas de crédito y créditos personales.

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